DER MEHRWERT EINES
NATIONALEN
BEZAHLSYSTEMS

Wie beziffert man den wirtschaftlichen Wert besonders abstrakter Güter, wie den eines nationalen Bezahlsystems? Im Fall der girocard hat das die Steinbeis-Hochschule übernommen, genauer das CFin Research Center for Financial Services. Zum ersten Mal wurden die drei wichtigsten Akteur:innen in Beziehung zueinander gesetzt: Institute, Handel und Verbraucher:innen. Der Wert der Karte lässt sich damit im Zusammenwirken aller Zielgruppen betrachten. Das Ergebnis: Die girocard erzeugt entscheidende wirtschaftliche Vorteile für alle Beteiligten. Welchen Wert hat also ein souveränes Bezahlsystem?

Die girocard ist in einer starken Position. Sie erzielt an deutschen Einzelhandelskassen mehr Umsatz als jedes andere Bezahlverfahren – inklusive Bargeld. Damit ist sie eine Besonderheit, aber in Europa nicht allein: Auch Länder wie beispielsweise Frankreich, Belgien und Dänemark bauen auf starke eigene Systeme. In anderen Ländern, etwa in Finnland, den Niederlanden und Spanien, teilen sich internationale Konzerne den Bezahlmarkt.

Perspektive Handel

Ein eigenes Bezahlsystem ist ein schützenswertes Gut – so das Urteil des Handels. 79 Prozent der befragten Händler:innen finden es wichtig und notwendig, dass Deutschland ein eigenes kartenbasiertes Bezahlsystem besitzt. 80 Prozent finden, dass die girocard langfristig als unabhängiges Bezahlsystem geeignet ist.

Im Schnitt liegen die Entgelte für eine girocard-Zahlung zwischen 0,19 und 0,31 Prozent des jeweiligen Umsatzes – so niedrig wie bei keinem anderen Verfahren mit Zahlungsgarantie. Konkurrenzfähig ist nur das SEPA-Lastschriftverfahren mit 0,16 bis 0,28 Prozent. Für Letzteres ist jedoch auch immer eine girocard erforderlich. Zudem ist Lastschrift ein Verfahren ohne Zahlungsgarantie.

Doch was passiert, wenn sich die Marktanteile stark verschieben – zugunsten der girocard oder zugunsten internationaler Anbieter? Eine Szenario-Betrachtung verschiedener Verteilungsoptionen zeigt, dass diese Kosten nicht in Stein gemeißelt sind:

Im Vergleich zum Status quo könnten die Zahlungsverkehrskosten für den Einzelhandel um 50 Prozent ansteigen, wenn die internationalen Lösungen die girocard vollständig ersetzen würden. Für ein durchschnittliches Unternehmen wären dies mehrere Tausend Euro Mehrkosten im Jahr. Für den gesamten Einzelhandel in Deutschland könnten die zusätzlichen Kosten jährlich mehrere Hundert Millionen Euro betragen.

Andere Akzeptanzstellen (z. B. Gastronomie, Dienstleistungen) kämen hinzu, womit die gesamten volkswirtschaftlichen Effekte entsprechend höher ausfallen würden. Nicht berücksichtigt sind in der Berechnung mögliche Sondereffekte: Anbieter könnten ihre erhöhte Preismacht ausnutzen und Preise drastisch erhöhen. Die Kosten für den Handel würden dann noch weiter steigen.

Perspektive Verbraucher:innen

Doch nicht nur für den Handel ist die girocard die klare Nummer eins, auch Verbraucher:innen wissen, was sie an ihr haben: Die große Mehrheit aller Befragten (81 Prozent) bevorzugt zum Bezahlen generell eine Debitkarte wie die girocard mit direkter Abbuchung gegenüber einer Kreditkarte. Das größte Vertrauen unter verschiedenen Bezahlverfahren haben Verbraucher:innen in die girocard (83 Prozent) sowie in Bargeld (81 Prozent). Knapp die Hälfte der Verbraucher:innen (48 Prozent) können sich sogar vorstellen, an der Ladenkasse vollständig auf Bargeld zu verzichten und nur noch mit Karte zu bezahlen.

Zusatzfunktionen machen eine Bezahlkarte attraktiv für Kund:innen. Besonders Bargeldabhebung an der Ladenkasse (75 Prozent) und Bonusprogramme (67 Prozent) stufen Befragte als attraktiv ein. Gefragt nach der wichtigsten Funktion einer Bankkarte, nennt die große Mehrheit (66 Prozent) das Bezahlen im Inland. Auf Platz zwei folgt Bargeldabhebung am Automaten, das 16 Prozent als wichtigste Funktion einstufen.

Mehr als die Hälfte (52 Prozent) finden es wichtig und notwendig, dass Deutschland ein eigenes kartenbasiertes Bezahlsystem besitzt. Ein Drittel steht der Frage neutral gegenüber. Nur für etwa ein Viertel (26 Prozent) wäre es in Ordnung, wenn internationale Kartengesellschaften den deutschen Zahlungsverkehr dominieren würden.

Die klare Botschaft der Verbraucher:innen: Ein starkes eigenes Bezahlsystem ist wichtig und die girocard kann das auch in Zukunft sein.

Perspektive Institute

Für Institute ist die Karte eine wichtige Verbindung zu ihren Kund:innen. Die Frage, welche Karte das ist, ist also eine sehr entscheidende. Die befragten Zahlungsverkehrsexpert:innen, unter anderem von Großbanken, Sparkassen, Genossenschaftsbanken und Direktbanken, messen dem eigenen souveränen Zahlungssystem einen immensen wirtschaftlichen Wert bei. „Unter Betrachtung aller Faktoren ist die girocard für den Großteil der Banken das attraktivste Kartenprodukt“, fasst das CFin die Aussagen der Expert:innen zusammen.

Für Institute ist die Kartenstrategie auch mit der Kostenfrage verbunden. Kosten für Finanzdienstleistungen wie die Kontoführung müssen gedeckt werden, um wirtschaftlich zu handeln. Ertragschancen bestehen im Issuing, der Ausgabe von Karten, sowie im Acquiring, dem Geschäft mit Akzeptanzpartnern etwa in Handel und Gastronomie, die für durchgeführte Transaktionen Entgelte zahlen.

Steigt die Marktmacht internationaler Schemes, steigt auch deren Preismacht und damit sinken für Institute die Margen sowohl bei der Kartenausgabe als auch im Geschäft mit Akzeptanzpartnern. Diese Kosten müssen am Ende an Verbraucher:innen und Handel weitergegeben werden, sodass Kund:innen die finanzielle Last abbekämen.